سپهر صادقی
حساب رسمی پس‌انداز بازنشستگی (RRSP) نوعی طرح سرمایه‌گذاری است که از سوی دولت فدرال کانادا به رسمیت شناخته می‌شود. حساب‌های رسمی پس‌انداز بازنشستگی معمولا مزیت مالیاتی هم با همراه دارند. این بدان معناست که پولی که به این حساب واریز می‌کنید در آن سال از شمول مالیات خارج است.
با این وجود، وقتی که پول پس‌انداز شده را از این حساب طی دوره بازنشستگی خارج می‌کنید، باید مالیاتش را بپردازید. اینکه این حساب‌ها از مزیت مالیاتی برخوردارند بر این فرض استوار است که درآمدتان اکنون از درآمدتان در دوره بازنشستگی بیشتر است. اگر خوب برنامه‌ریزی کنید، بازه (براکت) مالیاتی‌تان طی بازنشستگی کمتر از مقدار کنونی خواهد شد. این بدان معناست که مالیاتی که هنگام برداشت از این حساب‌ها می‌پردازید، از مالیاتی که می‌توانست موقع واریز از آن کسر شود، کمتر خواهد بود.
می‌توانید یک حساب رسمی پس‌انداز بازنشستگی باز کنید و درآمدتان تا سن ۷۱ سالگی را در آن بریزید. از آن سن به بعد، نام این حساب به «صندوق رسمی درآمد بازنشستگی» (RRIF) تغییر می‌کند. از آن پس می‌توانید مبالغی را از آن برداشت کنید که البته شامل مالیات خواهد شد.
آغاز پس‌انداز برای بازنشستگی
حساب رسمی پس‌انداز بازنشستگی در واقع یک برنامه مالی است. برای داشتن حساب رسمی پس‌انداز بازنشستگی باید حسابی در یک بانک یا موسسه مالی باز کنید. این حساب را می‌توانید خودتان به صورت حضوری در محل شعبه موسسه مالی مورد نظرتان باز کنید (البته در صورتی که موسسه مورد نظر، چنین خدمتی را ارائه دهد) یا اینکه این کار را به صورت آنلاین به انجام برسانید.
حساب‌های رسمی پس‌انداز بازنشستگی تحت نظارت دولت فدرال کانادا قرار دارد. دولت فدرال، حداکثر مقدار پولی که یک شهروند می‌تواند هر سال در این حساب‌ها قرار دهد را تعیین می‌کند. سرمایه‌گذاری یا پس‌انداز پول در یک حساب رسمی پس‌انداز بازنشستگی دو مزیت اصلی به همراه داد. نخست اینکه بدون اینکه مجبور به پرداخت مالیات باشید، سرمایه‌ای که در این حساب‌ها می‌گذارید با گذشت زمان بیشتر می‌شود. البته در هنگام برداشت باید مالیات آن را بپردازید. دوم اینکه سرمایه‌گذاری در این حساب‌ها به کاهش مالیات بر درآمدتان می‌انجامد.
چند نوع حساب رسمی پس‌انداز بازنشستگی داریم؟
از حساب رسمی پس‌انداز بازنشستگی می‌توانید برای پس‌انداز برای دوره بازنشستگی خودتان و نیز همسرتان استفاده کنید. اگر کارفرمایتان حساب رسمی پس‌انداز بازنشستگی گروهی را ارائه می‌کند، بخشی از مبلغ واریزی شما، از سوی کارفرما تامین خواهد شد.
انواع حساب رسمی پس‌انداز بازنشستگی به شرح زیر است:
۱. حساب فردی
دولت فدرال یک سقف حداکثری را برای پرداخت حساب رسمی پس‌انداز بازنشستگی در هر سال تعیین می‌کند. بر اساس سقف سال ۲۰۲۰، می‌توانید تا حداکثر ۱۸ درصد از درآمد و یا حداکثر ۲۷ هزا رو ۸۳۰ دلار را به این حساب واریز کنید. اگر کارفرمایتان نیز بخشی از مبلغ را واریز می‌کند، پرداختی کارفرما از حداکثر مبلغ قابل پرداخت شما در سال کسر خواهد شد. اگر مبلغ واریزی‌تان کمتر از سقف باشد، در سال‌های بعد می‌توانید این بازه استفاده نشده را مورد استفاده قرار دهید.
۲. حساب همسر
علاوه بر اینکه می‌توانید به حساب رسمی پس‌انداز بازنشستگی مبلغی واریز کنید، می‌توانید برای حساب همسرتان نیز اقدامی مشابه را انجام دهید. سقف واریزی حساب رسمی پس‌انداز بازنشستگی همسر، مشابه حساب خودتان است. هر نوع عایدی مشمول مالیات از حساب رسمی پس‌انداز بازنشستگی بین هر دو نفر در دوره بازنشستگی تقسیم می‌شود که این می‌تواند به کاهش بازه (براکت) مالیاتی شما بیانجامد.
۳. حساب رسمی پس‌انداز بازنشستگی گروهی (Group RRSP)
طرح‌های موسوم به حساب رسمی پس‌انداز بازنشستگی در واقع همان حساب رسمی پس‌انداز بازنشستگی هستند که توسط کارفرما برقرار می‌شوند. یکی از مزایای این شیوه این است که شاید کارفرما نیز سهمی از مبلغ کل را پرداخت کند. این سهم کارفرما را در اصطلاح «تاپ آپ» (top up) می‌نامند. مزیت دیگر این روش این است که مبلغ مذکور از حقوق ماهانه‌تان کسر می‌شود. این شکل از حساب رسمی پس‌انداز بازنشستگی به شیوه انفرادی ارجحیت دارد. دقت داشته باشید که مقدار مبلغی که در این حالت خودتان به این حساب واریز می‌کنید (یا از حقوق‌تان کسر می‌شود) شامل محدودیت سقفی ذکر شده برای این حساب‌ها خواهد بود.
چند مثال از حساب‌های رسمی پس‌انداز بازنشستگی در کانادا
نرخ‌ها مندرج در تاریخ ۲۱ فوریه ۲۰۲۰ استخراج شده است.
۱. حساب رسمی پس‌انداز بازنشستگی مکسا (Maxa): بهترین گزینه برای سرمایه‌گذاران ریسک‌گریز
این حساب، ۲/۴ درصد سود به سرمایه مشتری واریز می‌کند. سود این حساب رسمی پس‌انداز سرمایه‌گذاری، بیشتر از تورم است (تورم در سال ۲۰۱۹، ۲/۰۱ درصد بود). همچنین شرکت گارانتی سپرده منیتوبا (DGCM) نیز سرمایه مشتری را بدون محدودیت تضمین می‌کند. هیچ حداقلی برای موجودی حساب وجود ندارد و هیچ کارمزدی ماهانه‌ای نیز کسر نمی‌شود.
۲. بهترین گزینه برای سرمایه‌گذاران ریسک‌گزیر: گواهی سرمایه‌گذاری تضمین‌شده یک‌ساله پیپلز تراست (Peoples Trust)
گواهی سرمایه‌گذاری تضمین شده (GIC) گزینه چندان جذاب و هیجان‌انگیزی برای سرمایه‌گذاری نیست. با این وجود اگر حفظ سرمایه، اصلی‌ترین اولویت ذهنی‌تان به شمار می‌رود، این گواهی یک ساله سرمایه‌گذاری تضمین شده که با حساب رسمی پس‌انداز بازنشستگی نیز سازگار است و سود ۲/۷۵ درصدی سالانه هم به همراه دارد، می‌تواند گزینه خوبی برایتان باشد. این میزان سود بیشتر از بسیاری از حساب‌های پس‌انداز در کاناداست. همچنین اگر میزان سرمایه‌تان بیش از ۱۰۰ هزار دلار باشد، این سرمایه از سوی شرکت بیمه سپرده کانادا (CDIC) تضمین خواهد شد.
بهترین گزینه از نظر سادگی- کوئست‌ولث پورتفولیوز (Questwealth Portfolios)
ممکن است برای اولین بار بخواهید حساب رسمی پس‌انداز بازنشستگی داشته باشید و یا اینکه حوصله ریزه‌کاری‌های مربوط به آن را نداشته باشید. در این صورت، سامانه مشاوره آنلاین خودکار نظیر کوئست‌ولث پورتفولیوز می‌تواند گزینه خوبی برایتان باشد. کوئست‌ولث پورتفولیوز یک راه‌حل جامع بر اساس میزان ریسک‌پذیری و نیز هدفی که از این سرمایه‌گذاری دنبال می‌کنید را به شما پیشنهاد می‌کند. پس از ثبت‌نام، یک سری سئوال از کاربر پرسیده می‌شود. کارمزدهای کوئست‌ولث پورتفولیوز بین ۰/۲ تا ۲/۲۵ درصد بوده و یکی از کمترین کارمزدها در میان خدمات مشابه دیگر است. این کارمزد به اندازه پورتفولیو (سبد سرمایه) شما بستگی خواهد داشت.
مشتریان به ازای ۱۰ هزار دلار اولی که در سال اول سرمایه‌گذاری می‌کنند، از پرداخت کارمزد معاف خواهند بود. دقت داشته باشید از آنجا که سبد سرمایه‌گذاری مشتری در کوئست‌ولث پورتفولیوز صررفا شامل صندوق‌های قابل معامله در بورس (ETFs) است، سرمایه‌تان تضمین شده نخواهد بود. همچنین حداقل موجودی هم هزار دلار است.
بهترین گزینه از نظر سادگی- ولث‌سیمپل اینوست (Wealthsimple Invest)
ولث‌سیمپل اینوست همانند کوئست‌ولث پورتفولیوز یک سامانه خودکار مشاوره آنلاین سرمایه‌گذاری است. این سامانه می‌تواند سبدی از صندوق‌های قابل معامله در بورس (ETFs) را که برایتان مناسب است، تعیین کند. کارمزدهای ولث‌سیمپل اینوست ۰/۴ تا ۰/۵ درصد است که بیشتر از کارمزد کوئست‌ولث پورتفولیوز به شمار می‌رود. البته این کارمزد به میزان سرمایه‌گذاری‌تان بستگی دارد. اما برای اولین ده هزار دلاری که در سال اول سرمایه‌گذاری می‌کنید، از پرداخت کارمزد معاف خواهید بود. همچنین هیچ حداقلی برای حساب در ولث‌سیمپل اینوست وجود ندارد.
بهترین گزینه برای سرمایه‌گذاری با تعیین جزئیات ریز: کوئسترید (Questrade)
اگر سابقه خوبی در زمینه سرمایه‌گذاری برای حساب رسمی پس‌انداز بازنشستگی دارید و یا به جزئیات این سرمایه‌گذاری اهمیت می‌دهید، می‌توانید از کارگزاری‌های آنلاینی نظیر کوئسترید استفاده کنید. کارمزدهای کوسترید پائین بوده و امکان انجام معامله با رایانه و حتی گوشی هوشمند هم در اختیارتان قرار می‌گیرد. کوئسترید ادعا می‌کند که کمترین میزان کارمزد را دارد و هیچ کمیسیونی هم برای خرید صندوق‌های قابل معامله در بورس (ETFs) و خرید سهام دریافت نمی‌کند و کمیسیون معامله هم ۴/۹۵ تا ۹/۹۵ دلار به ازای هر تراکنش است.
» قسمت دوم این مطلب را هم مطالعه فرمایید
خبرهای صبحگاهی
